Нелюбовь к валютной ипотеке: число ипотечных кредитов в валюте сократилось в 75 раз

Наталья Густова 5734

В прошлом году было выдано 10 ипотечных кредитов в валюте, шесть из которых пришлись на Москву. Эксперты связывают это с негативным имиджем финансового продукта рубля и ужесточением законодательства

В прошлом году было выдано всего 10 ипотечных кредитов в валюте. Это в 75 раз меньше, чем в 2014 году, сообщают СМИ со ссылкой на Центробанк. Общий объем выданных валютных займов составил 515 млн рублей.

Для сравнения, еще 4 года назад число ипотечных кредитов в валюте достигало 750; в 2015 году показатель уменьшился до 91 займа, а в 2016 году – до 34. На начало декабря прошлого года объем задолженности по валютной ипотеке сократился до 45,5 млрд., рублей, что сопоставимо с показателями 2006 года, когда рынок был на начальной стадии, отмечают в ЦБ.

Одна из главных причин снижения числа ипотечных займов, выданных в валюте – девальвация рубля в конце 2014 года. Согласно условиям такого кредита, заемщик берет ипотеку в валюте, но платежи по ней осуществляются в рублях. В 2014 из-за резкого скачка иностранных валют, платежи по кредитам выросли почти в два раза. Многие валютные заемщики, не имея возможности оплачивать займы, вышли на улицы с протестами.

В 2015 году была запущена госпрограмма помощи заемщикам, согласно которой банки реструктурировали проблемную ипотеку по ставке не выше 12% годовых. При этом часть ежемесячного платежа за подобных проблемных клиентов компенсировало государство.

Летом 2017 года заработали новые правила помощи заемщикам, согласно которым, с момента получения ипотечного кредита до даты подачи заявления на реструктуризацию прошло не менее 12 месяцев, а ежемесячный платеж по кредиту увеличился не менее чем на 30%. Тогда же глава АИЖК Александр Плутник рассказал, что в России насчитывается порядка 4 тысяч валютных заемщиков, которые испытывают проблемы с оплатой кредитов.

Также на снижения интереса к ипотечным займам, выданным в иностранной валюте, повлиял и сам регулятор, увеличив коэффициент риска по ним: с 150% до 300%. Таким образом, валютные ипотеки стали невыгодны самим банкам. Так, например, по данным финансовых агрегаторов, ЮниКредит Банк не выдает ипотеку в валюте с начала 2015 года, в Росбанке, Нордеа Банке, "ДельтаКредите", Транскапиталбанке нет валютных кредитов с конца 2014 года, в Банке Москвы — с 2012 года. При подготовке материала, просмотрев предложения ТОП-10 банков, не в одном из них не было представлено ипотек в валюте.

Сами банки в будущем будут обязаны информировать россиян о повышенных рисках оформления кредитов в иностранной валюте, соответствующей законопроект уже одобрен Госдумой.

Аналитик "Эксперт РА" Анастасия Личагина отмечает, что хотя в прошлом году на российском ипотечном рынке сохранились лишь единичные случаи выдачи кредитов в иностранной валюте, при этом характеристики таких кредитов существенно отличались от среднерыночных.

Так, за 11 месяцев 2017 года средний размер валютного ипотечного кредита превысил 50 млн рублей. (средний размер кредита в национальной валюте - 1,8 млн. рублей) при средней срочности кредитования около трёх лет (в национальной валюте – 15,5 лет). Абсолютное большинство валютных ипотечных выдач - 6 из 10 было сконцентрировано в Москве.

"Все это позволяет сделать вывод о том, что в 2017 году основной целью валютного ипотечного кредитования была структуризация сделок с недвижимостью, которые по тем или иным причинам оформлялись на физическое лицо", - говорит аналитик.

При этом, полностью отказываться от ипотек, выданных в иностранной валюте, банки не будут, считают эксперты, так как на данный продукт есть небольшой спрос. Как правило, это люди, получающие доходы в валюте, поэтому валютная ипотека остается для них выгодной.

"Мы не ожидаем, что в среднесрочной перспективе валютные ипотечные сделки полностью уйдут с рынка, однако масштаб их, с высокой вероятностью, сохранится на уровне статистической погрешности рынка - менее 1% от общего объема выдач", - прогнозирует она.

В основном кредитование останется в рублях - валютная ипотека уже сейчас не интересна большинству покупателей, соглашается старший аналитик Sberbank Investment Research Юлия Гордеева.

"После девальвации 2014-2015гг., покупатель четко усвоил принцип синхронизации валют заработка и расходов и желает скорее не выиграть на небольшой экономии процентных платежей из-за более низкой ставки по валютной ипотеке, а не рисковать оказаться со значительно более высоким платежом из-за девальвации рубля, то есть управление рисками теперь доминирует над экономией", - считает Юлия Гордеева.

Если валютные займы сейчас не в тренде, то в целом ипотечные кредиты в России бьют рекорды. Так, к 1 декабря прошлого года ипотечный портфель российских банков достиг 5 трлн. рублей, что на 13% больше по сравнению с началом года. Средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам по итогам ноября достигла исторического минимума в 9,80%.

Эксперты считают, что ипотечный портфель в этом году продолжит расти, но уже более спокойными темпами.

"Во-первых, база для роста уже существенно выше, а во-вторых ЦБ в этом году ужесточает коэффициент взвешивания риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20%, что сделает такое кредитование менее привлекательным для банков и ограничит его предложение", - заключает старший аналитик Sberbank Investment Research.