Войти в положение: оставшиеся без работы россияне смогут изменить условия ипотеки

Наталья Густова 4726
фото: shutterstock.com

Подобная инициатива рассматривается властями. По оценкам экспертов, воспользоваться подобной опцией смогут порядка 2% заемщиков, так как речь будет идти об экстраординарных ситуациях.

Россияне могут получить право на реструктуризацию ипотечного кредита в экстренных случаях, например, в случае болезни или потери работы, об этом на днях заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Проработкой подобной инициативы занимается регулятор совместно с ДОМ. РФ.

"Мы обсуждаем вариант о том, что у заемщика должно быть право реструктуризации кредита в случае потери работы. Может быть, один раз в жизни, но такое право должно быть", - заявила Эльвира Набиуллина.

Регулятор предлагает закрепить такое право на законодательном уровне. При этом должны соблюдаться интересы обеих сторон, отмечают в ЦБ.

Изначально инициатива закрепить законодательно параметры реструктуризации ипотечного кредита при возникновении у заемщика объективных финансовых трудностей принадлежит "Общероссийскому народному фронту" (ОНФ). Об этом в ОНФ заявляли еще летом.

В частности, в организации предлагали снижение платежа почти на 50% в течение полугода при возникновении чрезвычайных ситуаций (болезнь, потеря работы). Таким правом, по их задумке, можно воспользоваться не более двух раз за всю жизнь, либо ввести определенный период времени между реструктуризацией (например, семь лет).

Любой банк в процессе "жизни" кредита сталкивается с тем, что у клиента возникают различные жизненные трудности, в результате которых ему сложно выполнять обязательства в рамках графика платежей, говорит управляющий партнер компании "Метриум", участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая.

Сама реструктуризация – это любой пересмотр ранее установленного графика, закрепленного в договоре. То есть к ней относятся следующие изменения: ставки по кредиту, срока погашения кредита, очередности погашения платежа, валюты кредитования, поясняет эксперт.

Например, в случае непредвиденных трудностей, заемщик обращается в свой банк и сообщает о сложившейся ситуации, подкрепляя слова документами. Кредитор, заинтересованный в сохранении клиента, который не отказывается платить, а именно не может, путем переговоров с ним приходит к соглашению.

"Второй путь подразумевает выход клиента на просрочку, досудебную работу и дальнейшее рассмотрение дела в суде. Абсолютное большинство ипотечных банков не заинтересованы во втором варианте, поэтому программа реструктуризации есть у всех", - отмечает Мария Литинецкая.

Другое дело, что реструктуризация сугубо индивидуальна, так как зависит от конкретной ситуации клиента. Возможно, то, что предложил банк, не устраивает клиента по разным причинам, тогда он может найти другие способы погашения своего долга или довести дело до суда.

Одним из таких вариантов может быть рефинансирование своего кредита в другом банке под более низкий процент с увеличением срока кредитования для снижения финансовой нагрузки в данный период. Однако, это не снимает с него обязательств в выплате всего долга вместе с процентами.

Само предложение, озвученное регулятором, может оказать позитивный эффект на рынок, но при учете интересов всех сторон, считает младший директор по банковским рейтингам рейтингового агентства RAEX ("Эксперт РА") Иван Уклеин.

"При этом, инициатива по снижению платежной нагрузки вдвое может сыграть против потенциальных заемщиков, которые станут менее серьезно относиться к созданию финансовой "подушки безопасности". Мы всегда советуем иметь про запас сумму в размере как минимум 6 платежей по кредиту", - считает управляющий партнер компании "Метриум".

К тому же поиск работы может растянуться на более долгий срок, учитывая пенсионную реформу, добавляет она.

Говорить о конкретных параметрах реструктуризации пока преждевременно, считают эксперты. Наиболее вероятный вариант, по их мнению, - увеличение срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа, снижение ставки, установление "кредитных каникул" с отсрочками платежа, или комбинация данных мер.

Сам перечень возможных поводов для реструктуризации должен быть очень узким, а право воспользоваться такой опцией может быть ограничено – например, один раз за всю жизнь, полагают специалисты.

В окончательной редакции документа крупные банки, скорее всего, пролоббируют ограниченный перечень возможных поводов для реструктуризации и не допустят лазеек для мошенников, говорит Иван Уклеин.

"При этом, подобные реструктуризации едва ли будут носить массовый характер. На темпы прироста рынка ипотечных кредитов существенного влияния добавление подобной опции в типовой договор не окажет, как и на динамику рынка недвижимости", - считает он.

В целом данной опцией захотят воспользоваться от 1 до 2% заемщиков, так как речь пойдет об экстраординарных обстоятельствах.

"Теоретически возможность снижения долговой нагрузки может быть интересна 2,35% заемщикам, которые имеют просроченную задолженность свыше 31 дня", - полагает Мария Литинецкая.

Сами банки видят определенные риски, связанные с подобной инициативой, например, мошенничество и обман со стороны заемщиков. Однако, давать развернутые комментарии пока не готовы – вопрос нужно детально прорабатывать, считают они.  

Всего за первое полугодие в России было выдано свыше 660 тысяч ипотечных кредитов на 1,3 трлн рублей, что на 69% больше в денежном выражении прошлогодних показателей.  По оценкам ДОМ. РФ, прошлогодний показатель в 2 трлн рублей может быть побит уже в сентябре.  По итогам года объем выданной ипотеки может достичь 3 трлн рублей.

Брали ли вы когда-либо ипотеку?